Что такое электронные денежные средства, где их хранить и как использовать

Электронные деньги — это активы, которые одно лицо передает другому для исполнения тех или иных обязательств по своему распоряжению. Такое определение дает пункт 18 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Если говорить простыми словами, то клиент пополняет счет платежной системы обычными деньгами, а сервис обязуется исполнять его обязательства — то есть оплачивать товары и услуги.

Электронные средства в кошельке — это не деньги с юридической точки зрения. На разных платформах их называют по-разному, чаще всего употребляется выражение «титульные знаки». Клиент заранее оплачивает обязательства на определенную сумму, а платежная система их исполняет.

В более широком смысле электронными деньгами называют любые цифровые активы. Но с точки зрения законодательства к этой категории относятся средства, которые используют для расчетов небанковские кредитные организации.

Для операций с электронными деньгами не нужно открывать счет, поэтому оплату бизнес может принимать через оператора без собственной банковской лицензии.

Существуют следующие разновидности электронных денег:

Также к электронным деньгам можно отнести игровые валюты. С позиции закона это активы другого типа, причем не только в России, но и во многих других странах. Но по сути игровые валюты близки к электронным деньгам, которыми оперируют платежные системы — они тоже представляют собой определенные обязательства перед пользователем. На эти средства геймеры могут приобрести игровые предметы, получить доступ к контенту или к игре целиком.

Чаще всего электронными деньгами пользуются для онлайн-расчетов:

Некоторые сервисы предлагают дополнительные функции: снятие наличных, оплату товаров и услуг пластиковой или виртуальной картой. У FKwallet тоже есть карта, которая используется для международных платежей с использованием баланса кошелька.

Разберем отличия электронных денег от других видов валюты.

Наиболее важное отличие наличных денег от электронных — это форма выпуска. Наличные выпускают в форме банкнот или монет, электронные не существует физически.

Исходя из главы 6 ГК РФ, наличные денежные средства — это разновидность движимого имущества, особый товар-эквивалент, который можно обменять на товары или услуги. Электронные деньги — это не особый товар и не имущество, а обязательство одного лица перед другим. Но товары и услуги на них тоже можно купить. Это — как раз исполнение такого заранее оплаченного обязательства.

Различие по правовой природе по линии товар–обязательство довольно условное. У современных наличных денег нет собственной ценности, они тоже представляют собой право требования, но исполнения определенных обязательств пользователь вправе требовать не у онлайн-кошелька, а у государства или другого участника гражданского оборота.

Определения безналичных денег в законодательстве нет. Большинство правоведов считают, что это право требования к банку, который зачислил валюту на счет. В этом аспекте безналичные деньги схожи с электронными.

Но есть и разница, причем существенная. Работать с электронными деньгами могут организации, у которых нет собственной лицензии на банковскую деятельность. Для хранения таких активов не нужно открывать счет — достаточно завести аккаунт в платежном сервисе.

Механизм операций с электронными и безналичными деньгами принципиально отличается. В случае с «безналом» все транзакции проходят через банковскую систему от имени владельца активов и связаны с переводом с одного счета на другой. При использовании электронных денег за клиента платит сервис, а с баланса списывается определенный номинал обязательств — по сути, просто цифры в системе.

Операции с криптовалютой происходят в децентрализованной сети с использованием технологии блокчейн, без участия эмитента и регулятора. У электронных денег всегда есть оператор — платежный сервис, услугами которого пользуются владельцы активов. Курс крипты (за исключением стейблкоинов) постоянно меняется, стоимость электронных денег привязана к определенной фиатной валюте. В FKwallet в этой роли выступают российский рубль, американский доллар и три других актива.

Электронные денежные средства хранятся на специальном кошельке, который предоставляет онлайн-сервис. В системе отображается баланс титульных знаков пользователя — сумма, на которую у платформы есть обязательства перед клиентом. Средства, за счет которых эти обязательства будут исполняться, находятся на банковском счете компании. Этот счет обслуживает сразу несколько или даже все аккаунты электронной платежной системы.

Любой электронный кошелек работает по следующей схеме:

При переводе или выводе средств онлайн-кошелек выплачивает определенную сумму получателю и также списывает ее с баланса клиента.

Криптовалютные транзакции работают по другому принципу. Информация о транзакциях объединяется в блоки, из которых формируется непрерывная цепочка (блокчейн). Непрерывность обеспечивает включение в каждый последующий блок хеш-суммы предыдущего. Данные попадают на компьютеры пользователей, владеющих криптой. Централизованная регулирующая структура в такой схеме не нужна.

Преимущества электронных денег:

Недостатки электронных денег:

В РФ оборот электронных денег регламентирует Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно этому нормативному акту, ими признают средства, которые хранятся на балансе платежных сервисов — таких, как FKwallet. Законодательство не считает такие активы деньгами в юридическом смысле и рассматривает их как оплаченные обязательства платформы перед клиентами.

Криптовалюта в РФ не относится к электронным деньгам. С точки зрения закона, это цифровые финансовые активы, определение которым дает Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ. Это определение дублирует понятие цифровых денег, но законодательство не указывает на основную особенность крипты — технологию блокчейн.

Внутриигровые валюты и средства на балансе игровых магазинов в России законодательство никак не регулирует.

Кошелек FKwallet — многофункциональный инструмент для работы с электронными деньгами. С его помощью пользователи могут:

Прежде чем внести электронные денежные средства на FKwallet, нужно создать аккаунт на сайте сервиса. Для этого нажмите «Регистрация», укажите электронную почту, пароль и выберите тип кошелька: персональный или для организации. Далее нажмите «Зарегистрироваться» и подтвердите e-mail. Этого достаточно для доступа к большинству функций.

Далее нужно внести на баланс FKwallet деньги. Для этого перейдите в раздел «Кошелек», выберите подходящую валюту, нажмите «Пополнить», укажите способ, сумму, реквизиты и подтвердите транзакцию. За пополнение взимается комиссия от 5% до 12,5%, размер которой зависит от метода платежа. Если клиент зачисляет средства с помощью кода FKwallet, комиссионного сбора нет.