Мерчант — это продавец, который принимает оплату через сайт, приложение или терминал. Мерчантом может быть физическое лицо или компания. Счет, на который поступают платежи, называют мерчант-аккаунтом. С его помощью бизнес может безопасно принимать оплату картами, электронными кошельками или криптовалютой. Без мерчант-аккаунта невозможны автоматическая обработка транзакций, защита от мошенничества и перевод средств на расчетный счет компании. В статье разберем, как работает мерчант счет, как его открыть и эффективно использовать.

У термина мерчант есть несколько значений. Чаще всего мерчантом называют продавца или поставщика услуг, который принимает оплату через электронные платежные системы. Основная задача мерчанта — обеспечить потребителю безопасные и удобные способы оплаты при помощи электронных кошельков, банковских карт.

Иногда мерчантом называют банк или платежную систему, которая предоставляет услуги эквайринга.

Мерчант-аккаунт — это специальный торговый счет, который открывается бизнесу в банке или платежной системе для приема безналичных платежей. Мерчант-счет является частью эквайринга и обеспечивает безопасную транзакцию. Это не обычный расчетный счет для переводов между контрагентами, а технический буфер между клиентом и бизнесом.

На практике такой инструмент работает как защитный шлюз. Простыми словами работу мерчанта в банке можно объяснить так:

● Когда клиент оплачивает заказ на сайте или маркетплейсе банковской картой, платеж сначала поступает на счет онлайн-магазина у эквайера;
● Система проверяет легальность операции;
● Для проверки эквайер может заблокировать средства на счете покупателя на 1−3 дня;
● После проверки эквайер переводит платеж на расчетный счет компании продавца, удерживая комиссию.

Без мерчант-счета продавец не сможет легально принимать оплату картами, электронными кошельками или криптовалютой напрямую от покупателей.

Главное отличие мерчант-аккаунта (merchants account) от стандартного банковского счета — интеграция с платежными системами Visa или Mastercard и соответствие международным стандартам безопасности данных платежных карт PCI DSS. Аккаунт не используется для выплат или расчетов с поставщиками — это «односторонний» канал для приема средств, который контролируется банком. Дополнительно с мерчантом заключается договор эквайринга.

В зависимости от способа приема платежей различают три основных типа мерчант-аккаунтов:

● Торговый мерчант-счет — предназначен для традиционных офлайн-бизнесов, которым клиенты платят через POS-терминалы при помощи карт или через смартфоны с чипом NFC.
● Интернет-мерчант счет — подходит для электронной коммерции, когда покупатели оплачивают покупки на сайте или в мобильном приложении. При использовании данного типа мерчант-аккаунта функцию POS-терминала выполняет форма для оплаты на сайте.
● Криптовалютный мерчант-аккаунт — необходим, чтобы принимать оплату в криптовалюте. Данный тип встречается реже, но постепенно набирает популярность. Открыть криптовалютный мерчант-счет можно на платежном сервисе Freekassa.

С учетом сферы деятельности мерчанта эквайеры присваивают статус счету по степени риска. К высокорисковым мерчантам (high-risk) относят бизнесы, деятельность которых связана с высоким риском мошенничества и большим количеством чарджбэков (возвратных платежей). Низкорисковые мерчант-аккаунты (low-risk) открывают компаниям с хорошей репутацией и низким процентом возвратов от покупателей.

Открыть мерчант-счет можно в банке — банковский мерчант-счет подойдет бизнесам с хорошей репутацией. На начальной стадии или при высокорисковом бизнесе лучше рассмотреть открытие счета на агрегаторе мерчант-аккаунтов или в платежной системе. Если планируете принимать оплату в разных валютах — подключайтесь к сервису Freekassa.

Подключение мерчант-аккаунта необходимо для удобного и безопасного ведения бизнеса. К основным преимуществам относят:

● Круглосуточный прием платежей — простая и быстрая оплата в любое время суток;
● У клиента появляется возможность оплатить товар или услугу с помощью банковской карты или электронного кошелька, а у продавца — принимать платежи из любой точки мира;
● В личном кабинете мерчант отслеживает статистику, анализирует динамику продаж, может формировать отчеты;
● Расчетные операции проводятся с высокой скоростью — до тысячи операций в минуту;
● Использование мерчант-аккаунта обеспечивает безопасность — используемые технологии соответствуют требованиям безопасности, применяют «антифрод-систему» для блокировки мошеннических операций;
● Оптимизация налогообложения при работе через агрегаторы и использовании мультивалютных приемов.

Подключение инструмента помогает сократить операционные расходы, снизить потери от чарджбэков до 0,5% при работе через личные кошельки. Также открытие merchant поможет повысить средний чек за счет увеличения доверия к бренду.

Для открытия торгового счета мерчанту нужно обратиться в банк или платежную систему — отправить заявку и документы на подключение.

Как открыть мерчант-аккаунт на платежном сервисе Freekassa:

1. Зарегистрируйтесь на сайте Freekassa
2. Введите название и ссылку на сайт.
3. Добавьте контактный адрес электронной почты.
4. Выберите валюту и укажите, кто платит комиссию — покупатель или магазин.
5. Подтвердите регистрацию одним из трех способов: разместите баннер Freekassa на главной странице, добавьте проверочную txt-запись или html-файл по указанному адресу.
6. Ваш сайт успешно зарегистрирован в системе Freekassa — можно начинать принимать платежи.

Банковские организации и платежные системы могут отказать мерчанту в открытии торгового счета из-за простых ошибок:

● Неподходящий эквайер. Если бизнес относится к «рискованным», а мерчант обращается в обычный банк, высока вероятность отказа.
● Неполные данные — необходимо заранее уточнить список документов и проверить данные перед отправкой заявки.
● Использование неподтвержденных данных — вся информация о бизнесе и сайте должна быть правдивой.
● Начинающий торговец — отсутствие истории транзакций и репутации бизнеса.
● Плохая кредитная история — у компании или у владельца.

Внимательность, осведомленность и честность — главные условия для защиты от ошибок.

Чем отличается мерчант от эквайринга?
Эквайринг — процесс приема безналичных платежей. Мерчант-аккаунт — технический счет для реализации эквайринга. Без мерчант-счета эквайринг невозможен: это как аренда магазина и терминал.

Что такое мерчант в криптовалюте?
Это кошелек или API-интеграция, которая позволяет компании принимать Bitcoin, USDT и другие криптовалюты. Платежи автоматически конвертируются в рубли или остаются в крипте. Подходит для анонимных услуг: VPN, хостинг, цифровые товары.

Чем мерчант-счет отличается от обычного банковского счета?
Личный расчетный счет нужен для хранения личных средств, переводов с карты на карту между людьми. Мерчант-счет предназначен для приема онлайн-платежей в рамках предпринимательской деятельности.

Какие риски в работе с мерчант аккаунтом?
Возвраты от клиентов, несоблюдение отраслевых стандартов и нормативов. Для бизнесов high-risk — повышенные риски мошенничества, высокий риск чарджбэков.

Что такое мерчант ID?
Merchant ID — уникальный идентификационный номер, который присваивают мерчанту. MID выдает банк-эквайер или платежная система при открытии мерчант-счета.